Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней — особенности и алгоритм оформления

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней гарантирует защиту человека, оформившего страховой договор, от непредвиденных ситуаций. Страховая сумма подбирается лицом самостоятельно, исходя из таких факторов, как зарплата, уровня профессиональных рисков.

Например, если в семье имеется единственный кормилец, получивший инвалидность по причине несчастного случая – страховка возмещает понесенный материальный урон, чтобы семья не оказалась без материальной помощи.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти позволяет получать материальную компенсацию за летальный исход после нанесенного вреда застрахованному человеку. Страховой случай – физический ущерб, повлекший за собой тяжелую форму инвалидности или гибель.

В договорных условиях предусматриваются разные категории рисков, повлекших смерть:

  • Несчастный случай,
  • Болезнь,
  • Инвалидность.

До заключения страховой сделки, компанией производится оценка риска, при котором гибель человека должна была произойти в определенные временные промежутки, – страховые сроки.

Существует на этот счет две основные разновидности полиса:

  1. Срочный,
  2. Пожизненный.

При срочном страховании гражданин может застраховать себя, а затем получит выплаты, если смерть наступит до возраста, обозначенного в договоре. Характеризуется периодическими страховыми премиями, выплачиваемыми для гарантии действия документа.

Если лицо доживает до обозначенного срока, то сделка прекращается.

Данный вид имеет подвиды:

  • Страховая сумма возрастающая,
  • Убывающая.

Многие фирмы страховики предлагают по желанию продлить договорную сделку.

При пожизненном страховании разово или периодами вносится премиальная страховка, для получения общего финансирования бенефициаром после гибели застрахованного. Условия оформления сделки напрямую связаны с выплатами.

Имеются подвиды:

  • Летальный исход после потери трудоспособности. Оформляется в возрасте от 16-60;
  • Летальный исход после операции. В данной ситуации после оформления пенсии можно до возраста 75 лет получить выплаты.

Страхование может быть коллективным и индивидуальным. Первый случай относится чаще к работодателям, которые подвергают работников рискам (вредное производство). Индивидуально страхуют отдельных лиц.

Страховка от несчастных случаев

Страхование жизни от несчастных случаев имеет добровольный или обязательный вид.

Обязательный вид страхования при возможности наступления несчастных случаев зафиксирован в законодательстве, где указываются разные категории профессий. К ним относятся: правоохранители, судьи, МЧС-ники, медицинские работники. Ранее в обязательном порядке страховали пассажиров, но это положение заменили страхованием ответственности водителей.

Если наступил страховой случай в данном случае, то Фонд социального страхования России осуществляет выплаты единовременные, ежемесячные, которые относят к пособиям по ограниченной трудоспособности или дополнительному финансированию на лечение.

При добровольном страховании гарантируется личная защита, которую гражданин выбирает сам: сумму, срок, возможные риски. Договор по добровольному страхованию от несчастных случаев оформляется после поданного заявления, и законом не регулируется.

strahovanie-ot-bolezney-vidi

Основные типы полисов

Оформить полис можно по одному из основных типов.

«Коробочный» полис

В страховом вопросе понятие «коробочный» предполагает, что человеку не потребуется процедура определения рисков (еще именуется, как «андеррайтинг»). Финансовые учреждения не задают гражданам вопросов касательно официального трудоустройства, наличия проблем со здоровьем, опасных хобби, и пр. Каждому человеку предлагают единые цены на страховку. Оформляется на срок от 1 года.

При коробочном виде страхования страховщику так рассчитают стоимость на подачу услуг, чтобы он не был в убытке в процессе страхования различных категорий. Поэтому в большинстве случаев оплата разнится с другими видами полиса. И занижение не осуществляется, так как не проводят тщательные анализы перед оформлением договора лица. Значит не проводят тонкую настройку контрактов при учете рисков, которые существуют в жизни будущих застрахованных.

Клиентов вносится страховая премия, и сделка действует по завершении 3-х дней с полночи, которая следует за днем выплат. Данные временные «отступы» после первоначальных выплат защищает от мошенников. Это исключает возможность недобросовестных граждан открывать полис после того, как наступает несчастный случай.

Анализ уровня риска: андеррайтинг

В процессе открытия полиса, сотрудниками компании задаются потенциальному клиенту вопросы касательно состояния здоровья, работы, увлечений. Эта информация может повлиять на сумму выплаты, так как от этого будет зависеть вероятность страхового случая в жизни лица.

Клиентом должны быть включены такие риски: гибель, получение инвалидности, травма, увечье по причине несчастного случая. В некоторых банках РФ действуют программы, добавляющие автоматически опции (случаи).

Оценивается риск на этапах открытия полиса, а свобода при выборе программы отразится на сумме. К примеру, при исключении из полиса достаточно дорогого, но не летального риска травмы в результате несчастного случая – то гарантируется повышенный уровень страховой защиты критических опций: гибель и получение инвалидности.

Страховка жизни на сроки

Этот вид считается самым первым – историческим. Основная идея и алгоритм действия полиса достаточно простая – если гражданин умирает в процессе действия страховой сделки, то страховой компанией выплачиваются оговоренные  страховые возмещения.

Подобные действия полиса гарантируют защиту близких,  к примеру, если погибает кормилец и семья может остаться без финансов. Так же облегчается иная финансовая ответственность (ипотека,  примеру) — которую не могут погасить родственники после гибели, наступления инвалидности или ухода за застрахованным лицом.

Контракт открывается минимум на год, максимум на 30 лет. Кроме основного перечня случаев  риска, можно подключить дополнительные опции.

Долгосрочная разновидность НС  при частичном возврате взноса

Основные опции подобного вида полиса включают в себя такие риски: «страхование на сроки», и «страхование на дожитие». Другими словами: если лицо умирает на протяжении действия контракта, то страховщик производит оплату по страховому договору. Если лицо доживает до завершения договора, то оплата получается ниже, чем в случае гибели.

Если страховые сроки более 10 лет, то сумма по размерам по дожитию сопоставляется в общем с взносами, которые человеком вносятся в полис в процессе действия услуги. Это похоже на временное бесплатное страхование.

Особенности и алгоритм заключения договора

Страховка на случай смерти предполагает оформление договора. Он подписывается так же выгодополучателем – человеком, получающим выплаты после смерти застрахованного гражданина пол любой из оговоренных причин.

 

В таком случае сумма получается в двух случаях:

  1. После завершения действия сделки – застрахованным лицом получается накопленная сумма полноценно.
  2. После гибели гражданина  — накопившуюся сумму выдают обозначенному в контракте выгодополучателю.

Обязательно оговариваются нюансы жизни клиента: получаемые медицинские услуги, заработная плата, хобби и т.д.

В процессе оформления сделки на дожитие в компанию отправляют заявление, где обозначены такие данные:

  • Имеется или имелась ли у него инвалидность 1 и 2 группы;
  • Наличие проблем с сердцем, патологии в неврологии;
  • Наличие злокачественных опухолей и других новообразований;
  • Проводились ли оперативные вмешательства на протяжении последних 5 лет;
  • Назначалась ли нетрудоспособность более, чем 1 месяц.

Чтобы оформить сделку, потребуются паспортные данные со справками о проведенных медицинских осмотрах, если это является обязательным условием страхования. Если страховку регистрируют на другого человека, то необходима его личная документация с данными выгодополучателя.

После заключения сделки гражданин подписывает договор и специалист по страхованию. Важно ознакомиться с оговариваемыми условиями, изучив и переспросив обо всех нюансах. После заверения контракт вступает в законную силу. Это значит, что страхователя обязывают к взносам рассрочки и счетов удобным способом.

Если наступает страховой случай, т.е. застрахованное лицо погибает, следующие документы нужны для оформления дополнительно:

  • заявление, подписанное согласно обозначенному образцу, с указанием от страхователя серии и номера договора;
  • оригинал оформленного полиса по страхованию жизни;
  • ксерокопия документа о фиксации смерти застрахованного гражданина;
  • выписка с причиной летального исхода;
  • паспортные данные выгодополучателя;
  •  документация на наследственное право (при условии указания выгодополучателя в контракте).

Правила расчета взносов и выплат и страховые случаи

Страховыми выплатами (границей ответственности страхового учреждения или реальными суммами по страховому контракту) является предмет этого документа между страховиком и страхователями. Страхующийся человек, если процедура добровольная, самостоятельно определяет размеры страховых сумм, по его мнению достаточных, и не влияющих значительно на его финансовое состояние.

А тарифы, которые устанавливает страховая фирма, включает в себя определенные процентные соотношения от страховых сумм. Размер выплаты зависит напрямую от количества указанных рисков. Тарифы в диапазоне 0,12% (если включена смерть в качестве риска, – 10 % (при этом, может включаться широкий перечень рисков, которые связаны с заболеваниями).

Sxema-vznosov-i-viplat
Элементы объектов наложения взносов

Факторами, которые определяют сумму, являются:

  • официальная работа застраховавшегося человека (более опасный вид деятельности предполагает повышенный тариф и сумму, превышающую несколько сотен тысяч рублей, размер оговаривается и предлагается отдельно в пунктах плана);
  • увлечения (граждане, занимающиеся травмоопасным хобби, имеют повышенную тарифную планку);
  • возраст (пенсионеры и несовершеннолетние попадают под повышенный тариф);
  • половое отношение (мужчины средних лет могут претендовать на высшую страховку);
  • имеющиеся заболевания и патологии (тарифы становятся выше, если человек страдает серьезными недугами);
  • история страхований (если клиент ранее уже обращался за данной услугой);
  • сколько лиц будет страховаться (снижены ставки в случае корпоративной страховки);
  • сроки (чем больше лет, тем больше может быть скидка от страховых взносов);
  • сколько рисков страхуется (цену полиса повышают, если рисков много);
  • оценка самой компании страховщика.

Страховые взносы оплачиваются  по частям или сразу. Если было временное ограничение трудоспособности, то большинство программ предполагают ежедневное снятие процента по страховому тарифу или абсолютной финансовой величине.

К страховым случаям относят:

  • Потерю трудоспособности по причине недуга или лечения стационарно на протяжении пяти дней.
  • Потерю трудоспособности по причине недуга, что привело к оперативным действиям или длительному стационару.
  • Получение инвалидности.
  • В случае гибели застрахованного лица.

Если лицо полностью утратил работоспособность, стал инвалидом по причине несчастного случая, многие страховые компании предусматривают единоразовый расчет, составляющий определенный процент от полиса.

Долю определяют по группе инвалидности:

  • при страховании жизни 100% страховой суммы выплачивается инвалидам 1 группы,
  • До 60% – 2 группа,
  • До 40% – 3 группа.

Выплачивается в случае с травмами, переломами, тяжкими телесными повреждениями, оперированием, деньги по расчетным таблицам, устанавливающим проценты от страховых сумм с учетом уровня страхового случая.

Sxema-viplat

Некоторые проблемы и рекомендации специалистов

Страховые специалисты подвели итоги, согласно которым за прошлый год более миллиона человек, в том числе и дети. Максимальная выплата составила более 2-х миллионов рублей.

Самыми распространенными травмами являются переломы конечностей в зимнее время года. А общая сумма таких переломов может составлять от 10 тысяч человек. В случае гибели лица, его семья сможет выбраться из финансовых ям. Однозначно, страхование считается выгодной гарантией помощи при несчастном случае.


Видео по теме:

Ссылка на основную публикацию