Как осуществляется страхование имущества юридических лиц?

Страхование имущества государственных и частных предприятий является одним из крупнейших сегментов страхового рынка – имеет около 460 тысяч договоров за год, а объем страховых премий составляет более 107 млрд рублей. Значительная доля в этой сумме приходится на страхование залогового имущества и соглашения с крупными клиентами.

 

Для компании-страхователя заключение договора страхования имущества является одним из основных гарантов экономической стабильности юридического лица, так как он позволяет защитить бизнес от финансовых потерь.

Особенности страхования юридических лиц

Страхование имущества предприятий и организаций имеет ряд особенностей.

Масштабность

Частые лица приобретают 1, максимум 2 полиса страховой защиты личной собственности или ответственности.

Юридические лица заключают договора на комплексные услуги, транспортные страховки делают на автопарки, количество застрахованных сотрудников доходит до нескольких тысяч человек.

Лицо страхователя

При заключении договора юридического лица страхователем может являться руководитель компании, действующий от лица организации на основании Устава или сотрудник, наделенный полномочиями, на основании Доверенности, как основания выступать от лица организации.

Помимо подписей, договора с юридическими лицами всегда заверяются печатью организации.

Механизм заключения договора

Если частному лицу для приобретения страховой защиты достаточно прийти в офис компании и оплатить на месте необходимый страховой продукт, то для юридического лица процедура выглядит несколько сложнее.

Для получения страховой защиты юридическое лицо должно предоставить заявление на оказание страховых услуг и целый ряд документов.

Документация проходит проверку в страховой компании, после чего страхователю делается ценовое предложение по защите.

Только после взаимного согласия страховщика и юридического лица, выступающего страхователем, заключается соглашение на оказание страховых услуг.

Обязательное и добровольное

Страхование юридических лиц по форме разделяют на 2 группы:

  • обязательное, регламентированное законом;
  •  добровольное.

 

Обязательное страхование имущества определяется только ФЗ и его следует различать с добровольно-принудительным, которое является частью договорного соглашения.

К обязательным для юридических лиц относятся страхование:

  • медицинское;
  • пассажиров;
  • военнослужащих;
  • автогражданской ответственности;
  •  государственной или муниципальной собственности, находящейся в ведении юридического лица.

Добровольное страхование происходит при необходимости в защите имущества юридических лиц и осуществляется, основываясь на соглашении между страховщиком и страхователем. Определение принципа страхования имущества юридических лиц  дается в статье 929 ГК РФ.

Три группы объектов добровольного страхования:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности.

Защита имущества юридических лиц позволит возместить или свести к минимуму потери при наступлении страховых событий.

В качестве имущества юридических лиц, подлежащего защите, следует рассматривать объекты, входящие в список основных и оборотных средств предприятия.

К ним относятся следующие виды имущества:

  • сооружения любого назначения (складские, производственные);
  • административные здания, офисы, магазины;
  • гаражи, крытые парковки, ангары, боксы и др.;
  • мебель и предметы интерьера;
  • оргтехника;
  • готовая продукция и комплектующие;
  • транспорт и др.

Виды объектов страхования

Имущество юридических лиц принято подразделять по видам хозяйственной деятельности на две большие группы – сельскохозяйственные предприятия и промышленные организации.

 

Имущество, принадлежащее юридическим лицам, разделяют по виду на несколько групп.

  1. Основные средства и оборотные фонды:
    • стоящие на балансе предприятия;
    • находящиеся в оперативном управлении;
    • предоставленные для хозяйственного ведения.
  2. Имущество юридических лиц, имеющее статус:
    • в совместном пользовании;
    • в аренде;
    • на хранении;
    • на переработке;
    • на реализации.
  3. Комплексы, конструкции, монтажное оборудование и строительные материалы.
  4. Продукция сельского хозяйства, используемая в коммерческой деятельности.

strahovanie-imushhestva-urlic-vidiНе подлежат страховой защите

Существует несколько групп юридической собственности, которые по разным причинам не входят в перечень объектов страхования.

По территориальному расположению

Не страхуются объекты, находящиеся:

  • на территориях, подверженных частым стихийным бедствиям;
  • в районах с ограниченным доступом или местах аварий АЗС;
  •  в областях с неблагоприятной экологией.

По качеству строения

Не могут включаться в соглашение страхования недвижимого имущества юридических лиц ветхие или аварийные строения, находящиеся под угрозой разрушения, что подтверждается актами властей.

Не страхуется собственность юридического лица:

  • деньги организации, лежащие на расчетных счетах;
  •  недвижимость, приобретенная под  ипотеку;
  • асфальтированные дороги, парковочные площадки, мелиорационные сооружения и др.
  • социально значимые объекты, представляющие высокий уровень опасности – плотины, дамбы и др.;

Виды рисков

Имущественное страхование юрлиц от утраты или повреждения могут включать следующие риски:

  • пожар, удар молнии, взрыв газа, топливных котлов;
  • проявления стихийных бедствий, в частности, землетрясение, ураган, засуха и др.;
  • аварийные ситуации в  системах канализации и отопления;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • вред, причиненный по неосторожности или халатности;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • вред, причиненный транспортными средствами и перемещаемыми механизмами;
  • гибель животных, предназначенных для селекции в результате кражи, отравления или забоя.

Все объекты могут быть застрахованы по выбранным рискам, причем компания-страхователь сама определяет, какие риски будут включены в полис.

Самые востребованные страховые риски

  1. Пожар. Данный риск всегда присутствует в случае имущественного страхования юридических лиц. В случае наступления страхового события страховщик выплачивает полную сумму страхового возмещения, независимо от того, кто виноват в пожаре.
  2. Залив. Второй по значимости страховой риск. Актуально не только для помещения в большом офисном здании, но и для складов, ангаров и других строений –везде, где есть возможность повреждения собственности при нарушении работы систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения.
  3. Если произошло страховое событие, то неважно, затопили офис соседи сверху или прорвало батарею – страховщик восстановит помещение за свой счет. В случае, если пришло в негодность оборудование – страховщик в целях возмещения ущерба выделит денежные средства на покупку нового.
  4. Противоправные действия третьих лиц. К ним относят случаи кражи, грабеж или хулиганские действия. Риск применяют в соглашениях с крупными торговыми центрами, ювелирными магазинами и дорогими бутиками. Для офисных зданий и производств обычно не используют.
  5. Несчастный случай. При защите имущества юридических лиц включение данного риска в соглашение позволит финансово защитить своих сотрудников.

Стандартное предложение предусматривает наступление следующих событий в результате несчастного случая:

  • ушибы, травмы, переломы – временная нетрудоспособность;
  • инвалидность – постоянная нетрудоспособность;
  •  летальный исход.

Помимо стандартного пакета наиболее ходовых рисков, страховые компании предлагают новые продукты, разработанные с учетом возрастающих потребностей организаций, такие как страхование:

  • производственного оборудования от поломок (возможно страховать убытки от   простоя вследствие поломки);
  • строительно-монтажных рисков;
  •  арендаторов (торговых залов и офисных помещений);
  • гостиничных комплексов;
  •  офисных центов;
  • автодилеров и др.

Сегодня частная и государственная компании могут заключить соглашение на страховую защиту как крупных имущественных владений юридических лиц, так и застраховать себя от потери имущества недвижимого или от повреждения движимого.

Первоначально страхователь рассматривает предлагаемые условия и стоимость для разных пакетов услуг и выбирает для себя наиболее приемлемый.

Можно ознакомиться с предложениями наиболее рейтинговых страховщиков и прочитать отзывы об их работе в интернете. В последнее время все сайты перегружены объявлениями Яндекс.Директ, которые мешают знакомиться с информацией сайта, а при закрытии окна выдают на чистом поле: Не интересуюсь этой темой/Уже купил/Навязчивое и неинтересное.

Правила страхования

При заключении соглашения между юридическим лицом и страхователем следует учитывать имеющиеся правила страхования имущества.

Договор страхования может быть заключен на срок не менее 3 месяцев и не более 1 года.

Если в течение срока действия полиса застрахованное имущество меняет собственника, договор прекращает свое действие, и страховщик возвращает часть взносов страхователю.

При заключении страховых договоров расчет стоимости имущества крупного, среднего и малого бизнеса основывается на:

  • рыночной (документально подтвержденной) стоимости имущества компании;
  • остаточной стоимости (с учетом амортизации) движимой или недвижимой собственности;
  • стоимости готовой продукции (при наличии производственных процессов) за вычетом затрат и торговой наценки.

По согласованию сторон, в договор страхования имущества могут быть включены пункты:

  • применение франшизы;
  • дополнительные условия страховщика для получения выплат страхового возмещения;
  • дополнительные обязательства сторон и др.

Что пишет закон?

Страховые компании в нашей стране осуществляют свою деятельность на основании ФЗ «Об организации страхового дела» с учетом поправок от 28.11.2015 г.

Закон регулирует взаимоотношения между организациями, занимающимися страховыми услугами и потребителями страховой продукции – юридическими и физическими лицами.

Помимо ФЗ, деятельность страховщиков контролируется нормативными актами ЦентроБанка.

Тарифы и условия

При страховании имущества юридических лиц в каждом случае применяют индивидуальные тарифы, которые формируют на основании базовых тарифных ставок и различных коэффициентов ставки по страхованию имущества.

Тарифы на страхование имущества юридических лиц располагаются обычно в интервале 0,5-1,5% от стоимости страхуемого имущества. В случае необходимости для определения размера страховой суммы (стоимости страхуемого объекта) может привлекаться квалифицированный оценщик.

От чего зависит тариф

При формировании тарифа учитываются большое количество факторов, среди которых:

  • количество рисков, подлежащих страхованию;
  • стоимость имущества юридического лица;
  • степень износа объекта;
  • наличие или отсутствие защиты объекта от возможных повреждений;
  • степень вероятности наступления страхового случая (наличие рядом опасных производств, сейсмически нестабильный район и др.);
  • уровень квалификации работников компании;
  • степень доходности предприятия;
  • применения франшизы и др.

Как и в любом бизнесе, на страховом рынке существует значительная конкуренция, поэтому компании-страховщики для своих постоянных клиентов предлагают различные скидки и льготные условия. Если ранее не было страховых случаев, можно застраховать имущество юридического лица на очень выгодных условиях.

Необходимые документы

После согласования пакета рисков можно оформить договор, для чего юридическому лицу потребуется предоставить комплект документов, согласно требованию страховщика.

От юридического лица потребуют заверенные копии:

  • Устава организации;
  • ОГРЮЛ;
  • ИНН;
  • Приказа о назначении руководителя;
  • документов, подтверждающих право собственности на объект страхования;
  • выписки из ЕГРЮЛ;
  • банковских реквизитов страхователя.

В зависимости от особенностей необходимого продукта могут потребоваться дополнительные документы.

Алгоритм оформления и особенности договора

Перед тем, как подписать договор страхования имущества юридических лиц, как и любой другой документ, его следует внимательно проверить.

На что обратить внимание:

  1. Предмет защиты должен быть четко прописан, с указанием точных адресов и подробных характеристик всех объектов недвижимости, включая страхуемую площадь, цель использования, количество этажей, наличие охранной сигнализации и др. Для транспортных средств указываются характеристики каждой машины – номер государственной регистрации и VIN.
  2. Даты договора – все должно быть прописано четко, начало действия(может быть отсрочен на 5 или 10 дней от момента подписания) и срок договора.
  3. Страховая премия – в договоре прописывается сумма, сроки и порядок ее оплаты. Очень часто страховки для юридических лиц заключаются либо с отсрочкой, а еще чаще, с определенным графиком платежей суммы страховой премии, которую разбивают на несколько частей, часто неравных.
  4. Условия – это именно те риски, которые определяют страховую защиту.
  5. Подписи и печати – договор, составленный в двух экземплярах должен быть заверен подписями и печатями как страховщика, так и доверенного лица страхователя.

Типичные варианты оплаты страхового полиса для имущественного страхования:

  • разовый платеж полной суммы;
  • рассрочка– 50% суммы в срок до 5 дней с момента подписания документов, остальные 50% произвольными суммами в течение 3 месяцев;
  •  страховая премия перечисляется ежеквартальными или ежемесячными платежами.

Защита имущественных интересов юридических лиц с каждым годом наращивает объемы. Это значит, что российские бизнесмены все больше отдают предпочтение небольшим взносам, способным предотвратить значительные финансовые потери.

К тому же кредитные организации и иностранные инвесторы очень трепетно относятся к наличию страховки у своих российских партнеров.


Видео по теме:

Ссылка на основную публикацию